El movimiento, que significa financieramente independiente /
jubilarse anticipadamente, es un tema polarizador en la comunidad de finanzas
personales.
La idea principal detrás de esto es que las personas pueden
acumular suficiente dinero para jubilarse a una edad muy temprana si siguen una
estrategia de ahorro e inversión muy agresiva. Siempre que sus inversiones les
proporcionen suficiente dinero para mantenerse a largo plazo, pueden lograr la
independencia financiera.
El tema se ha vuelto más popular en los últimos años como
una reacción a los crecientes costos de
la educación, la vivienda y la atención médica. Con décadas de bajo crecimiento
salarial e inestabilidad en el empleo, muchas personas viven en un estado
constante de precariedad financiera y buscan cualquier truco disponible para
asegurar su futuro.
Entonces, ¿es
factible escapar de esta inseguridad y lograr jubilarse anticipadamente?
Analicemos los números. Las matemáticas detrás del
movimiento.
Un camino “normal” hacia la jubilación es trabajar
durante 40 años, mientras ahorra e invierte al menos el 10% de sus ingresos en
una cartera bien diversificada que generará un rendimiento promedio del 8% año
tras año. Después de cuatro décadas de
inversiones constantes y con la magia de los rendimientos compuestos, le quedan
unos ahorros que pagarán sus gastos de subsistencia durante la jubilación.
Pero, si su objetivo es jubilarse temprano, entonces tiene mucho menos de 40
años para ahorrar y un período de tiempo mucho más largo que tendrá que pagar
por sus ahorros. Tendría que ahorrar e invertir mucho más del 10% de sus ingresos,
como el 50% o incluso más.
La regla de 25, también conocida como la regla de
multiplicar por 25, es una forma rápida de calcular cuánto necesitará ahorrar
para la jubilación. Como sugiere el nombre, necesita una cartera de inversiones
valorada en 25 veces su ingreso anual para asegurarse de que nunca se quede sin
dinero. Entonces, si gana $ 50,000 al año, de acuerdo con la Regla de los 25,
necesita acumular $ 1.25 millones. Tenga en cuenta que no necesita ahorrar 1,25
millones de dólares; puede llegar a ese número ahorrando e invirtiendo una gran
parte de sus ingresos cada mes en una cartera bien diversificada que le
devolverá un promedio del 5 al 8% al año. .
No lo olvidemos: ¡los rendimientos compuestos son realmente
mágicos! Por ejemplo, supongamos que invirtió $ 22,000 por año durante 24 años
y obtuvo un rendimiento anual de la inversión del 7%. Al final de los 24 años,
habría contribuido $ 528,000 a su inversión y ganado $ 751,886, para un total
de $ 1,279,886.
Una vez que esté jubilado, gaste de acuerdo con la regla del
4%. La regla del 4% es un marco que se utiliza para determinar cuánto se puede
gastar cada año sin quedarse sin dinero: el 4% de $ 1.25 millones es $ 50,000,
el ingreso anual que utilizó para calcular cuánto necesitaría acumular para la
jubilación. Hay gente en F.I.R.E. comunidad que sugiere que el 3% es una tasa de
retiro más segura que el 4%.
¿Por qué el 4%, o incluso el 3%, si sus inversiones ganan
del 5 al 8% cada año? Porque necesita tener en cuenta la inflación y la
volatilidad del mercado, y darse un cómodo margen de seguridad.
Cosas que debes
considerar críticamente cuando intentas determinar si es adecuado para ti.
1.- Le da a la gente
un objetivo concreto, para bien o para mal. Porque simplifican los objetivos de
jubilación. Cuando sabe que necesita ahorrar de 20 a 25 veces sus ingresos,
tiene una meta muy clara. Por otro lado, este objetivo puede ser demasiado
simplista, porque no sabe exactamente cuánto tiempo estará jubilado o si sus
necesidades cambiarán o no debido a cosas como una enfermedad.
¿Sabes cuándo te vas a Jubilar?
2.- Un plan no puede
abarcar todos los resultados posibles. Hay muchas cosas impredecibles que
pueden suceder a lo largo de los años. En el extremo más suave de las cosas,
tal vez en este momento, nunca encienda la calefacción o el aire acondicionado,
pero eso podría ser necesario para su comodidad a medida que envejece.
3.- Más importante
aún, sus costos de atención médica también podrían aumentar drásticamente.
Usted y su pareja podrían separarse, lo que sin duda cambiará sus finanzas
personales. El inevitable cambio de nuestras vidas no es una razón para no
luchar por la jubilación anticipada, pero es algo de lo que debemos estar
conscientes. Cuando hace proyecciones de jubilación, está haciendo planes para
el futuro en función de cómo es su vida actual. Sin darse cuenta, es posible
que esté planeando que ciertos aspectos de su vida permanezcan estáticos
cuando, con toda probabilidad, no lo harán.
4.- Hay una suposición
subyacente sobre la jubilación anticipada: tienes que ganar suficiente
dinero para ello. Sus ingresos deben cubrir sus gastos básicos, con lo
suficiente para ahorrar e invertir una gran parte de ellos para la jubilación.
Esto simplemente no es factible para todos. Ninguna cantidad de frugalidad
puede compensar el hecho de que no gana lo suficiente para el ahorro agresivo
que requiere la jubilación anticipada.
Veamos algunas
consideraciones no financieras en la decisión de jubilación anticipada.
¿Qué papel juega el
trabajo en tu vida hoy? ¿Qué papel quieres que juegue? ¿Encuentra una
sensación de satisfacción, logro o conexión en él? No hay respuestas
incorrectas, se trata más de comprender su relación con el trabajo. Personalmente,
puedo verme a mí mismo siempre “trabajando”, incluso si eso solo significa retocar
en diferentes proyectos.
Si está tratando de jubilarse anticipadamente, ¿qué sucede
después de alcanzar ese objetivo? ¿Tu trabajo está ligado a algún sentimiento
de propósito y progreso para ti, y has pensado en cómo te sentirás cuando ya no
tengas trabajo en tu vida diaria?
¿Qué es lo que realmente valora en la vida? ¿Se refleja eso
en cómo gasta su dinero, su tiempo y su energía en este momento?
Depende de lo que gane, lo que pueda ahorrar y cuándo y
dónde quiera jubilarse. Depende de lo que te suceda en tu vida y de cómo puedas
responder a lo que sucede. Depende de las compensaciones y los sacrificios que
debe hacer hoy con la esperanza de que hayan valido la pena en el futuro.
Incluso si finalmente decides no ir por completo, aún puedes
tomar los principios y aplicarlos a tu vida, tal vez con menos intensidad. En
lugar de intentar acumular 1,25 millones de dólares en 22 años, podría trabajar
para ahorrar seis cifras en una fracción de ese tiempo. Puede que no sea
suficiente para el resto de su vida, pero es suficiente para afectar su
bienestar financiero. Incluso si no se jubila anticipadamente, aún podría ser
una cantidad de dinero que le cambiará la vida y le brindará cierta
tranquilidad.